Страхование предпринимательских рисков: виды и правила в 2020 году

Деятельность предпринимателей всегда сопряжена с разнообразными рисками как внешнего, так и внутреннего характера.

На работу частных предприятий способна влиять экономика и политическая обстановка внутри государства, решения, принимаемые в процессе работы, а также прочие непредвиденные ситуации.

От каких рисков стоит обязательно застраховать свое предприятие и о чем нужно помнить владельцу бизнеса, обращаясь к компании-страховщику? Узнаем ответы на эти и дополнительные вопросы в нашей новой статье.

Что такое страхование этого типа

Страхование рисков владельца бизнеса представляет собой отдельную отрасль. Его цель заключается в полноценном либо частичном покрытии убытков или возмещении неполученных прибылей от деятельности, которая страхуется. Сюда входит охрана финансовых и предпринимательских рисков, между которыми есть существенные различия. В первой ситуации имеются в виду происшествия, связанные с финансами, принадлежащими физическим либо юридическим лицам, включая потерю доходов и вспомогательные траты. Во второй ситуации подразумеваются события, охватывающие все сферы деятельности владельца бизнеса.

Важно! Стать страхователем и заключить договор с компанией имеет право лишь физическое лицо либо компания, являющиеся официально зарегистрированными предпринимателями. По такому документу всегда страхуется только риск непосредственного страхователя и непременно в пользу него.

При заключении договора страхования предпринимательского риска владелец бизнеса сможет компенсировать потери различных типов. В полисе подробно описаны условия предоставления выплат при наступлении ответственности по ряду ситуаций, при желании предприниматель способен включить в него дополнительные компенсации по договоренности со страховщиком.

Особенности страховки

Основные положения и нормативные акты, касающиеся этого страхового раздела, подробно излагаются в статье под номером 933 ГК РФ. По ним объект страхования предпринимательских рисков представляет собой интерес самого предпринимателя, который сопряжен с возможностью получить компенсацию от страховщика за ущерб из суммы возмещения. Субъектом по полису всегда считается ИП, коммерческая или некоммерческая компания, владеющие правом на ведение торговой или другой деятельности, подтвержденное документально. Законодательством установлено, что выгодоприобретателем и застрахованным в документе должен быть преимущественно страхователь.

Важно! Договор страхования предпринимательского риска для любого лица, не являющегося страхователем, признается недействительным. Это необходимо для исключения получения неправомерных прибылей во время сговора.

В виде предмета по договору рассматривают убытки, способные возникнуть в ходе деятельности компании либо ИП. Сюда входят потери прибылей по вине контрагентов, нарушивших свои договоренности, например, если ими не были внесены платежи либо не осуществлены поставки товара.

Помимо прочего в список вносят изменения в рабочих положениях по причинам, которые не зависят от страхователя. Например, рисков биржевого, инфляционного, валютного и иного характера либо ущерб по причине производственных перерывов различного характера.

Страхованием покрывается как реальная потеря, так и неполученная выгода, но если страхователь выполняет обязанности кредитора, ему не выплатят неустойку за должников, не выполнивших взятые обязательства.

Разновидности страхования

Требования по договору

Заключение договора страхования подразумевает предварительное обсуждение всех пунктов между предпринимателем и компанией. В процессе обговаривают объем ответственности, величину страховой суммы, наличие либо отсутствие франшизы, а также прочие нюансы. Объем в плане ответственности может быть разным и включать как природные катаклизмы, так и изменения во внутренней политической обстановке страны. Сумма по полису обычно носит условный характер или может быть фиксированной, исходя из стоимости застрахованных ценностей либо лимитов по ответственности со стороны компании. Это зависит от того, что именно признано объектом страхования риска владельца бизнеса.

Сумма по договору обычно равна страховой стоимости предметов, иногда она может быть меньше ее, если страхователь определил для себя лимит по премии. Ее также можно сократить, оформив договор с включенной в него франшизой.

Чем больше ее сумма, тем ниже цена за оформление документа, но при наступлении ситуации, покрываемой договором, ущерб по ней не будет возмещен.

Под такой ситуацией с учетом особенностей страхования всех предпринимательских рисков подразумевают само наступление убытков в ходе деятельности предпринимателя.

Порядок оформления

Полноценное страхование владельцев бизнеса, как вида предпринимательской деятельности, содержит свои нюансы также в плане характера заключения полиса. Программа может быть обязательной либо добровольной, от выбора ее типа будет зависеть регламент учета взносов, которые перечисляют на счет страховщика. Во время заключения договора компания обязывает владельца бизнеса предъявить документы, подтверждающие его правомерность в предпринимательской деятельности.

Важно! Полис всегда оформляется на самого страхователя и только в его пользу, независимо от видов страхования, представленных в нем. Сумма компенсации не должна быть выше величины убытков, способных наступить из-за ситуации, признанной страховой.

В этот список обычно входит регистрационное свидетельство, лицензии либо патенты при необходимости.

Также ИП или владелец компании обязан предоставить информацию об условиях выполнения своей работы, прибылях и расходах компании, контрактах, которые были заключены, контрагентах и прочих обстоятельствах, влияющих на степень риска.

Такая информация указывается в заявлении, заполняемом страхователем либо его законным представителем, образец которого можно получить у страховщика.

Какие риски не застрахуют

Поскольку под страховыми рисками по этому продукту понимают полное отсутствие возможностей получить вероятные доходы от застрахованного типа деятельности, существуют дополнительные категории рисков, не включаемые в договор. Они могут выявляться из-за нарушения контрагентами договоренностей, не входящими в покрытие, а также представлять собой ситуации, не зависящие от компании или лица, ведущего бизнес.

Так как объектом страхования предпринимательского риска считается работа и ведение бизнеса ИП либо деятельность фирмы, страховщик берет на себя ответственность только за основные риски согласно действующему законодательству.

Нужно учесть, что перечень таких рисков достаточно обширен, поскольку включает в себя как внутренние, так и внешние факторы.

Заключая договор, владелец предприятия может быть уверен в том, что получит компенсацию, если его страховка покрывает нанесенный ущерб.

Отсутствие страховки само по себе считается огромным риском для любого физического либо юридического лица. Гораздо выгоднее позаботиться об оформлении страховки заранее и защитить свой бизнес с целью избежать больших расходов.

Страховщики предлагают доступные и выгодные программы, составленные с учетом потребностей предпринимателей и подходящие для любых сфер деятельности.

С их помощью можно полностью обезопасить свой бизнес и получить возмещение по оформленному договору. 

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/dengi-i-biznes/strakhovanie-predprinimatelskikh-riskov.html

Особенности и условия страхования финансовых рисков в России в 2020 году: страховые компании

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

В условиях нестабильности экономики, высоких рисков неисполнения денежно-кредитных обязательств контрагентами и большого количества изменений, вносимых в законодательство, набирает популярность страхование финансовых рисков, которое поможет страхователю защитить себя от возможного неполучения дохода или ожидаемой прибыли. Застраховать можно практически любые риски – начиная от риска несвоевременного возврата кредита заемщиком и заканчивая рисками по операциям с ценными бумагами.

Что такое финансовые риски

Под страхованием предпринимательских и финансовых рисков понимается страхование, при котором у страховщика наступает обязательство по осуществлению страховой компенсации, если у страхователя возникнет страховой случай, связанный с:

• неполучением дохода, который ожидался;
• получением убытка.

Формы

В РФ могут заключаться договоры страхования финансовых рисков различных форм:

• страховка кредитных рисков (страхование невозврата кредита заемщиком, которое осуществляется банком, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита в установленные договором сроки, которое осуществляется заемщиком, и др.);
• биржевых рисков, в том числе, рисков неплатежа по коммерчески-деловым сделкам и по операциям с ценными бумагами;
• депозитных рисков, связанных с несением убытков вкладчиками при банкротстве кредитной организации или отзыве у нее лицензии;
• инвестиционных рисков, при котором на страховую компанию будет наложено обязательство по осуществлению страховой выплаты в случае неполучения страхователем ожидаемых доходов или несения убытков при вложении в различные инвестиционные проекты;
• страхование финансовых рисков утраты или повреждения материальных или нематериальных активов;
• иных рисков, возникающих в сфере финансовых правоотношений между хозяйствующими субъектами – юридическими и физическими лицами.

Страхование юридических лиц

В отличие от физических лиц, у предприятий существует гораздо больше различных рисков, связанных с неполучением ожидаемого дохода или несением убытков. Поэтому в отношении них современной системой страхования предлагаются комплексные решения с множеством опций.

Какие риски можно покрыть

В зависимости от вида осуществляемой организацией хозяйственно-экономической деятельности, актуальным будет страховка одного или сразу нескольких нижеуказанных рисков:

• инфляционный риск;
• налоговый;
• кредитный;
• депозитный;
• валютный;
• инвестиционный;
• процентный;
• риск упущенной финансовой выгоды.

Обязательное и добровольное

В РФ отсутствует какое-либо обязательное страхование финансовых или бизнес-рисков, основанное на законе, так как в силу ч. 2 ст. 927 и ст. 935 ГК РФ законом может возлагаться обязанность по страхованию на каких-либо физических или юридических лиц:

• жизни и здоровья других лиц;
• своей гражданской ответственности.

Важно! Соответственно, договоры страхования финансовых рисков юридических лиц всегда заключаются на добровольной основе (кроме случаев, когда обязанность осуществления такого страхования вытекает не из закона, а из договора – ч. 4 ст. 935 ГК РФ).

Условия и тарифы

Обычно условия, на которых заключается страховой договор, и тарифы, определяются страховой компанией в индивидуальном порядке.

ТОП-5 страховых, где можно осуществить добровольное страхование от различных финансовых рисков:

№	Наименование страховщика	Ключевые условия	Тарифы
1	Гута	Страхование осуществляется по двум возможным направлениям – от убытков, полученных от простоя производства, и комплексное страхование кредитных операций	Можно уточнить по телефону отдела управления продаж – 8 (495) 966 – 70 – 01
2	СОГАЗ	Скачать условия	Единый номер справочной службы – 8 (800) 333 – 0 – 888
3	Согласие	Согласие предлагает 2 формы страхования финансовых, предпринимательских рисков –коммерческих (товарных) кредитов и банков-эмитентов пластиковых карт	Тарифы уточняются по телефону 8 (800) 755 – 00 – 01
4	Проминстрах	См., например, Правила защиты финансового риска при долевом участии в строительстве	Номер телефона для справок – 8 (800) 333 – 06 — 90
5	Арсенал	Скачать условия	Тарифы можно уточнить по бесплатному номеру 8 (800) 707 – 07 – 79

Как оформить страховку

Чтобы оформить полис страхования финансовых, предпринимательских рисков, юридическое лицо должно произвести следующие действия:

• выбрать страховую компанию, имеющую лицензию от Центробанка на осуществление соответствующей деятельности, по отзывам, рейтингу финансовой надежности от Эксперт РА, опыту работы на рынке в России и за рубежом и другим факторам;
• выбрать программу, включающую в себя риски, которые предпочтительно застраховать предприятию в соответствии с особенностями его текущей экономической деятельности;
• подать заявку на консультацию и предварительный расчет стоимости страховки через сайт СК;
• согласовать дату и время оформления договора в офисе;
• направить представителя организации с доверенностью на представление интересов в офис СК для заключения сделки.

Страховые случаи

Под страховым случаем понимается свершившееся неблагоприятное событие, от рисков наступления которого и производилось страхование.

Понять, что страховой случай действительно наступил, просто:

• страхователь действительно понес убытки или не получил ожидаемую прибыль, например, из-за неисполнения обязательств контрагентами, и может это документально подтвердить;
• произошедшее событие не относится к исключениям из страхового покрытия в соответствии с договором сторон и Правилами.

При страховом случае страхователь должен произвести определенные действия:

• по возможности принять меры к минимизации убытков от страхового случая;
• как можно быстрее сообщить в СК о случившемся;
• подать заявление и документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, в сроки, указанные в договоре;
• ждать перечисления выплаты на банковские реквизиты.

Страхование физических лиц

В России многими СК предоставляются продукты по страхованию финансовых рисков физических лиц.

Внимание! Наиболее популярной разновидностью является страхование от потери работы.

Какие риски можно покрыть

В зависимости от конкретных потребностей физическое лицо может застраховать следующие риски:

• риск возникновения непредвиденных расходов, связанных с восстановлением работоспособности электронного устройства или установленного на нем программного обеспечения в связи с заражением вредоносными программами;
• риск несения убытков в связи с осуществлением страхователем-физическим лицом инвестиционной деятельности по участию в долевом строительстве, возникающий из-за неисполнения застройщиком своих обязательств по передаче в собственность страхователя соответствующего объекта недвижимости;
• риск несения убытков из-за утраты основного источника дохода в связи с увольнением по независящим от страхователя причинам;
• предпринимательский риск физического лица – ИП, связанный с получением убытков из-за ненадлежащего исполнения контрагентами своих обязательств по договору или в связи с изменениями условий деятельности из-за принятия поправок в законодательство, ухудшающих положение ИП;
• риски держателей банковских карт, связанные с незаконным списанием средств.

Обязательное и добровольное

Как и в случае с юридическими лицами, все виды страхования финансовых, предпринимательских рисков для физлиц, являются добровольными. Исключение – если обязанность по приобретению полиса возложена в соответствии с условиями какого-либо договора.

Условия и тарифы

Презентация ТОП-5 СК, в которых физлица могут оформить страховку от наступления финансовых рисков:

Как оформить страховку

Порядок оформления страхового полиса может различаться в зависимости от вида страховки.

В большинстве случаев, страхователю в 2020 году необходимо произвести следующие действия:

• выбрать страховщика;
• определиться со способом оформления страхового полиса – оффлайн или онлайн (если это возможно);
• выбрать необходимую страховую программу;
• согласовать с СК размер страховой суммы, количество страхуемых рисков, порядок уплаты страховой премии – единовременным платежом или периодическими;
• заключить договор и уплатить страховую премию наличными в кассе страховщика или путем безналичного перечисления средств;
• при возникновении страхового случая – подать заявление и документы, подтверждающие его наступление, в сроки, указанные в договоре сторон.

Итак, риски и страхование тесно связаны между собой. Если есть финансовый риск, целесообразно будет обезопаситься от его последствий, оформив соответствующую страховку.

Есть вопросы по данной теме? Тогда не стоит медлить – наш юрист всегда готов дать развернутую консультацию. Достаточно написать в чат, чтобы ее получить.

Не забываем ставить лайки, делать репосты и читать наши другие статьи – например, об объектах страхования.

Особенности и условия страхования финансовых рисков в России в 2020 году: страховые компании Ссылка на основную публикацию


Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovanie-finansovyh-riskov

Виды страхования предпринимательских рисков — порядок, формы

Предпринимательская деятельность с начала ее осуществления связана с рядом неизбежных рисков. Опытный бизнесмен должен их предвидеть и минимизировать. Основными рисками являются развитие нерентабельности предпринимательской деятельности и риск признания субъекта хозяйствования финансового несостоятельным.

Страхование является гарантированной защитой при возникновении случаев, которые связаны с потерей предпринимателем прибыли.

При определении особенностей страхования предпринимательских рисков изначально необходимо определить основную цель предпринимательской деятельности.

Ею является получение прибыли, приумножение капитала с минимальными затратами. Хозяйствование с целью увеличения прибыли всегда сопряжено с рядом рисков.

При этом риски могут возникнуть у юридических и физических лиц как просто финансовые, так и сугубо предпринимательские.

Если у субъекта хозяйствования проблемы с финансами (на базе банкротства партнеров, экономической нестабильности), но они не связаны с предпринимательской деятельностью, то такие риски называются финансовыми.

Они не являются предпринимательскими, так как не имеют точек пересечения с хозяйственной деятельностью. Сторонами страхового соглашения являются страховщик и страхователь.

Страховщиком является любая компания, которая осуществляет лицензированную деятельность на рынке. Страхователем выступает предприниматель или иной субъект хозяйствования.

Одна из особенностей гарантированной защиты в данной области – страхование проводится исключительно субъектом хозяйствования и только в свою пользу.

Третьих лиц, которые будут выгодоприобретателями по договору, просто нет. Страхователями могут быть физические и юридические лица, которые подвержены предпринимательским рискам.

Порядок

Основными событиями, которые подлежат страхованию по договору, являются:

• прекращение производственной деятельности (или ее частичное сокращение);
• банкротство;
• потеря рабочего места (относительно физических лиц);
• непредвиденные финансовые траты;
• неисполнение обязательств со стороны партнера, которое стало причиной имущественных потерь предпринимателя;
• понесенные расходы в процессе судебного разбирательства.

По соглашению можно застраховаться от следующих рисков:

• утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
• ответственности по обязательствам, которые возникают во время причинения вреда здоровью, а также имуществу третьих лиц;
• риск гражданской ответственности;
• риск убытков от неправильно проведенной и спрогнозированной предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков является гарантией того, что застрахованному лицу будут возмещены не только прямые убытки, но и прогнозируемая прибыль.

Предметами страхования по договору могут быть:

• имущество фирмы, организации или частного предпринимателя, сформированное в процессе деятельности;
• гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный возврат кредитов, займов и всего того, что было использовано как инвестиции;
• инновационные проекты и результаты этих работ;
• работоспособность элементов производственной системы и убытки от остановок;
• гражданская ответственность предпринимателя, возникающая в случае причинения вреда имуществу или здоровью третьих лиц;
• гражданская ответственность предпринимателя за неисполнение им договорных обязательств относительно оплаты поставки и выполненных услуг;
• снижение уровня продаж и иные убытки, которые могут возникнуть в процессе хозяйственной деятельности;
• инвестиции, а также прочие финансовые вложения предпринимателя.

Объектом страхования выступают имущественные интересы предпринимателя, которые могут быть нарушены в процессе осуществления им хозяйственной деятельности.

Страхование проводится на основании специального соглашения, которое заключается между страховщиком и страхователям.

Оно предусматривает получение выплаты предпринимателем при наступлении страхового случая. Существенными условиями договора являются: срок действия соглашения, информация о том, что является риском и случаем по договору, страховая сумма, премия, порядок внесения взносов и информация о порядке получения выплат (а также и о сторонах соглашения).

Что пересматривает договор перестрахования, читайте на этой странцие.

Какие бывают виды

Виды страхования предпринимательских рисков в большей степени формируются на базе существующих страховых событий, рисков, их последствий, а также предметов страхования.

Основные риски в предпринимательской деятельности можно разделить на такие виды:

• политические;
• производственные;
• коммерческие;
• финансовые;
• технические;
• отраслевые;
• инновационные.

Предметами страхового договора часто выступают товары, услуги, денежные средства, капиталы и нематериальные активы.

На предметной основе выделяют следующие виды страхования предпринимательской деятельности:

• страхование рисков, которые возникают при заключении сделок относительно продажи товаров, предоставления услуг и т.д.;
• страхование рисков по займам и банковским вкладам предпринимателя;
• страхование банком возможности непогашения кредита.

В зависимости от существующих результатов предпринимательской деятельности выделяют такие виды страхования рисков:

• страхование от производственных рисков;
• экономических процессов;
• непредвиденных убытков.

Риски причинения убытков работникам, утраты денежных вкладов и все те, которые связаны с судебными разбирательствами выделяют в отдельный вид страхования финансовых рисков физических лиц.

Формы страхования предпринимательских рисков

Схема: особенности форм страхования

По форме организации данный вид страхования является взаимным и договорным. Носит добровольный характер и проводится по желанию страхователя. По отраслевому признаку соединяет особенности имущественного страхования и страхования ответственности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, которые связаны с начальным капиталом, инвестициями, займами, а также получаемой и прогнозируемой прибылью.

Страхуются как фактически полученные доходы, так и те, которые могут быть получены (упущена выгода). Предпринимательские риски по своей сути являются экономическими больше, чем какие-либо другие.

На этом основании можно выделить две формы страхования:

• страхование риска прямых потерь;
• страхование от риска косвенных потерь.

К прямым потерям можно отнести:

• неполучение прибыли;
• частичная потеря прогнозируемого приумножения;
• убытки от простоев оборудования вследствие недопоставки сырья;
• убытки от невыполнения обязательств контрагентами;
• убытки, которые возникли в процессе забастовок или иного внезапного прекращения производственного процесса.

Косвенными потерями можно считать:

• инвестиционные убытки;
• потери, которые связаны с внедрением технологических инноваций;
• убытков от торговых перерывов;
• ущерб, который возник после признания субъекта хозяйствования банкротом;
• все, что можно отнести к разряду упущенной выгоды.

При вступлении страховщика и страхователя в договорные отношения, последний для себя должен определить с перечнем рисков, от которых он желает защитить свой бизнес.

Чаще всего выбирают одновременно две формы предпринимательского страхования: от прямых и косвенных убытков.

Ограничений в этом вопросе нет, поэтому субъект хозяйствования можно защитить только от прямых или косвенных убытков. Хотя форма исключительного страхования от риска косвенных потерь применяется редко.

Страхование предпринимательских рисков довольно распространенная процедура сегодня. Экономическая деятельность неразрывно связана с рисками убытков и банкротства, и каждый предприниматель должен непросто их спрогнозировать, но и постараться предотвратить.

Что включает в себя пропорциональное перестрахование, рассказывается тут.

Страхование политических рисков рассматривается в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/vidy-strahovanija-predprinimatelskih-riskov.html

Договор страхования предпринимательского риска в 2020 году — что это такое, образец, особенности

Предпринимательская деятельность по своей сути имеет существенные риски, которые заключаются в возможности полной или частичной потери финансовых вложений.

Ни один вид деятельности не может дать стопроцентной гарантии окупаемости. Однако, современный рынок предлагает различные страховые программы, одним из направлений которых является страхование предпринимательского риска.

Общие моменты

Рыночная экономика позволяет заниматься предпринимательской деятельностью любом лицам. Граждане могут открывать ИП, создавать юридические лица.

В любом случае, данная деятельность будет иметь некоторые риски, обусловленные природой предпринимательства.

На сегодняшний день риски, существующие в рамках бизнеса, обуславливаются следующими причинами:

1. Высокий уровень бюрократии и коррупции. Он снижается с каждым годом, государство ведёт непрерывную борьбу с этими явлениями, но на сегодняшний день проблема остаётся актуальной.
2. Нестабильность экономики.
3. Постоянные экономические реформы.
4. Существенный уровень криминализации.

Эти и иные причины замедляют рост экономики и подтверждают высокий уровень предпринимательских рисков, которые заключаются в возможной потере вложений.

Но рынок финансовых услуг предлагает возможность страхования данных рисков от определённых обстоятельств, что несколько повышает рентабельность бизнеса.

Что это такое

Договор страхования	Это соглашение, в соответствии с которым одно лицо обязуется компенсировать ущерб другому лицу при наступлении определённых обстоятельств. При этом обязательство возмещения ущерба возникает на возмездной основе, то есть при условии оплаты со стороны лица, которому впоследствии может быть выплачена компенсация
Страхователь	Это то лицо, которое получает право на возмещение ущерба. Лицо по договору страхования предпринимательского риска, не являющееся страхователем, именуется страховщиком. Страховщик обязуется компенсировать ущерб страхователя при определённых обстоятельствах

Суть страхования заключается в том, что страховщик выплачивает компенсации страхователю далеко не всегда.

Если ситуация, оговоренная в договоре, не наступит, то выплата не будет произведена и сумма, которую изначально страхователь выплачивает страховщику, не возвращается.

Таким образом, страховщику важна массовость страхователей для получения прибыли. Сумма, которую страховщик изначально платит страхователю, именуется страховой премией или страховым взносом.

Её размер определяется соглашением сторон и может влиять на сумму компенсации, которую впоследствии будет выплачивать страховщик.

Страхование предпринимательского риска возможно, законодатель не запрещает подобных договоров.

По сути, страхуется потеря финансовых вложений предпринимателя, но не в любых ситуациях, а при наступлении определённых случаев, оговоренных в тексте сделки.

Содержание соглашения

Соглашение о страховании предпринимательского риска должны быть указаны следующие сведения:

1. Полное наименование заключаемого между сторонами договора, а также его дата и номер (номер может отсутствовать).
2. Полные реквизиты страхователя с страховщика.
3. Права и обязанности каждой стороны.
4. Определение предпринимательского риска, который подлежит возмещению, то есть указание на конкретные страховые случаи.
5. Размер страховой премии и компенсационных выплат в тех или иных ситуациях.
6. Дополнительные моменты, которые подлежат урегулированию.

При этом большая часть условий являются дополнительными, то есть при их отсутствии договор всё равно будет признан заключенным.

Но сторонам не стоит пренебрегать ими, так как включение их в текст договора позволяет избежать возможных противоречий в будущем.

Правовая база

Правовое регулирование страховой деятельности производится на основании следующих правовых актов:

Первый правовой акт, на который стоит обратить внимание, это Гражданский кодекс РФ	Он устанавливает основы договорных отношений в целом, а также определяет некоторые главные черты страхования в главе 48, которая полностью посвящена институту
ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»	Данный правовой акт является основным специализированным законом, регулирующим данную сферу деятельности
Налоговый кодекс РФ	Регулирует вопросы налогообложения сторон сделки и особенности данного процесса

Важное значение будут иметь множественные подзаконные акты Правительства РФ и иные органов власти.

Такие документы, как правила, определяют особенности института, регулируют дополнительные моменты и заполняют правовые пробелы.

Договор страхования предпринимательского риска по ГК РФ

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск страхователя, но никак не третьих лиц или его контрагентов.

Если заключается договор о страховании риска иного лица, а не страхователя, то такой документ считается ничтожным. Бланк договора страхования предпринимательского риска можно скачать здесь.

Заключенный в пользу третьего лица договор будет считаться заключенным в пользу страхователя. Данный момент прямо указан в статье 933 Гражданского кодекса РФ.

Существенные условия

К существенным условиям договора страхования предпринимательского риска относят:

Объект страхования	В данном случае им будет являться предпринимательский риск
Событие, в результате которого производится выплата компенсации	То есть финансовая потеря в результате определённых обстоятельств
Сумма	Которая выплачивается в качестве компенсации
Срок действия	Договора страхования

• Дополнительно сторонам рекомендуется оговорить и иные моменты, которые не будут обязательны, но их указание будет полезно и выгодно, позволит уменьшить количество споров в будущем.
• Как пример — рекомендуется оговорить территориальную подсудность, дополнительные права и обязанности и иные моменты.
• Важно также полностью указать реквизиты сторон договора, как страховщика, то есть лица, которое выплачивает средства при наступлении страхового случая, так и страхователя, то есть того, в пользу кого данная выплата осуществляется.

Необходимые документы

Для оформления сделки потребуются следующие бумаги:

Регистрационные документы	Страховщика и страхователя
Документ, подтверждающий полномочия сторон, которые его подписывают	Это может быть доверенность или приказ о назначении на должность лица, которое вправе действовать без доверенности
Платёжные документы	Подтверждающие факт оплаты страховой премии

Если страхуется риск по конкретной сделке, то также потребуется копия соответствующего договора.

Что можно застраховать

1. Объектом страхования будут являться имущественные интересы страхования, которые непосредственно связаны с риском убытков при ведении предпринимательской деятельности.
2. Под страховым случаем понимается событие, при наступлении которого производится выплата компенсации.

3. В зависимости от текста договора, страховой случае может наступить:

1. При банкротстве контрагента страхователя.
2. При получении убытков в результате стихийных бедствий или иных непредвиденных ситуаций.

3. В случае совершения противоправных действий против страхователя или его контрагента.
4. Прекращение деятельности контрагентов в результате непредвиденных обстоятельств.

Фактически, страхование риска в результате противоправных действий самого страхователя или на случай прогнозируемых событий не производится.

Образец заполнения

Договор должен обязательно содержать следующие моменты:

1. Его наименование и иные реквизиты, необходимые для идентификации.
2. Реквизиты сторон сделки.
3. Существенные условия, без которых сделка не может считаться заключенной.
4. Дополнительные права и обязанности, а также меры ответственности, которые применяются к сторонам.
5. Прочие моменты, например, договорная подсудность или случаи, когда выплаты не производятся.

Договор составляется в простой письменной форме. Государственная регистрация не производится.

Судебная практика

Между сторонами не редко возникают споры, разрешение которых производится в рамках арбитражного процесса.

Так, Арбитражный суд в Москве рассмотрел спор между ИП Р., являющегося страхователем и ООО «М», страховщиком.

Между лицами был заключен договор страхования предпринимательского риска. Страховая выплата не была произведена потому, что страховщик указал на отсутствие страхового случая.

Одним из страховых случаев было банкротство контрагента страхователя.

Организация, с которой страхователь заключил договор поставки, как раз находилась в стадии банкротства, однако решение ещё не было вынесено.

Ещё одно дело было рассмотрено Арбитражным судом Воронежской области. ООО «А», являясь страхователем, требовало от страховщика ООО «Р» выплат, однако, ответчик не производил их, несмотря на то, то страховой случай наступил.

Никаких доводов ответчик не указал, ссылаясь лишь на предбанкротное состояние и отсутствие финансовых средств. Требования истца были удовлетворены в полном объёме.

• Договор страхования предпринимательского риска является одним из способов защиты вложений от непредвиденных ситуаций.
• Однако такой договор имеет ограниченный перечень страховых случаях, страховщик не будет возмещать убытки в любой ситуации, основываясь лишь на факте финансовых потерь.
• Заключение такой сделки будет выгодно, но не даёт стопроцентной гарантии защиты интересов страхователя.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://yurday.ru/dogovor-strahovanija-predprinimatelskogo-riska/

Страхование предпринимательских рисков

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

Страхование предпринимательских рисков (англ.

business risks insurance) — подотрасль имущественного страхования, которая предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

К страхованию предпринимательских рисков относятся такие виды, как:

• страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
• страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
• страхование депозитов;
• страхование финансовых гарантий;
• страхование риска неплатежа;
• страхование экспортных кредитов и др.

Условия договора

По условиям договоров страхования предпринимательских рисков страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как:

• остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин;
• банкротство контрагентов страхователя;
• неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке;
• принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя;
• участие страхователя в судебных спорах и т.д.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ договоры страхования предпринимательских рисков заключаются только в пользу самих страхователей.

Договоры страхования предпринимательских рисков лиц — нестрахователей ничтожны.

Страховая сумма

Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.

При этом условия договоров страхования предпринимательских рисков нередко предусматривают установление франшизы (страховой).

Объем ответственности

Объем ответственности страховщика в зависимости от условий может быть разным — от стихийных бедствий до факторов общественно-политического характера. Специфика страхования предпринимательских рисков обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров страхования.

• Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы.
• В заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.
• Возникновение страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой — результатом развития новой сферы деятельности страховщиков — поручительства и гарантий.
• Страхование предпринимательского риска занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты.
• Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, обусловленных двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между людьми в процессе общественно-экономических отношений.
• Поэтому при проведении страхования предпринимательских рисков используются характерные для вышеуказанных отраслей страхования подходы к определению объема ответственности и оценки риска.

Виды страхования

1. Кроме того, при трактовке понятия страхование предпринимательских рисков в широком смысле к нему можно отнести все те виды страхования, которые обеспечивают страховой защитой имущественные интересы предпринимателей (как юридических, так и физических лиц) при осуществлении ими коммерческой деятельности.
2. При таком подходе к страхованию предпринимательских рисков относят большое число видов страхования имущества, ответственности и личного страхования.
3. В России большинство видов страхования предпринимательских рисков еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием стабильного спроса на него со стороны потенциальных страхователей, так и с неподготовленностью многих страховщиков к его проведению.
4. Кроме того, как показывает опыт проведения такого страхования за рубежом, оно и там не является массовым.
5. Операции по многим видам страхования предпринимательских рисков проводятся ограниченным числом страховщиков, что обусловлено их спецификой.

Источник: https://proins.ru/finance/strakhovanie-predprinimatelskikh-riskov

Страхование предпринимательских рисков

17 июня 2010

*Данный материал старше трёх лет. Вы можете уточнить у автора степень его актуальности.

Для применения на практике страхования предпринимательских рисков нужно разобраться в сущности этого вида имущественного страхования

Юрист ИНТЕЛЛЕКТ-С Максим Раков попытался в настоящей статье классифицировать и разграничить предпринимательский риск как вид страхования, а также раъяснить соотношение «финансовых» и «предпринимательских» рисков.

Многие российские и зарубежные эксперты в последнее время все чаще говорят о том, что малым и средним предприятиям для успешного развития не хватает финансовой поддержки, экономических и правовых гарантий их деятельности.

Действительно, страх оказаться банкротом во многом сказывается на настроениях потенциальных предпринимателей.

Один из самых эффективных механизмов обеспечения субъектам предпринимательской деятельности указанных гарантий — страхование предпринимательских рисков.

Страхование предпринимательских рисков как отдельный вид имущественного страхования появилось лишь с принятием Федерального закона от 10 декабря 2003 года №172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации», когда наряду с имущественным страхованием был выделен предпринимательский риск как самостоятельный объект страхования (см. п.1 ст.4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее — Закон о страховании).

• Любые решения, принимаемые предпринимателем в процессе хозяйственной деятельности, несут в себе возможные неудачи, потери, то есть являются рисковыми.
• В сущности, страхование предпринимательского риска представляет собой возможность сохранения «обеспечения» определенных достигнутых положительных результатов при ведении предпринимательской деятельности, экономическая сущность которых раскрывается путем реализации его функций.
• Регулятивная функция проявляется в превентивном воздействии на предпринимателей в процессе принятия ими таких решений на всех стадиях работы организации, реализация которых поможет избежать (или по крайней мере уменьшить последствия) риска.
• По гражданскому законодательству, все последствия предпринимательского риска несет сам предприниматель, поэтому страхователь объективно использует защитную функцию страхования предпринимательского риска посредством разработки обоснованного бизнес-плана, заключения договоров с добросовестными хозяйствующими партнерами, выполнения в срок обязательств перед бюджетами всех уровней и контрагентами.
• Предупредительная функция осуществляется с помощью финансирования из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий предпринимательских рисков.
• Обеспечительная функция страхования предпринимательского риска выполняет цель получения запланированного дохода от предпринимательской деятельности, минимизации убытков вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя и др.

Различными авторами предложено множество видов классификации предпринимательских рисков. Согласно одной из классификаций предпринимательские риски условно можно классифицировать на внешние и внутренние.

К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (стихийные явления природы, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, уровень инфляции, политические события и т.д.).

Внутренние риски — те, которые возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей (уровень себестоимости продукции, ее качество и надежность, условия сбыта, качество рекламы, технический уровень основных производственных фондов, уровень обеспеченности оборотным капиталом, отбор клиентов, профессиональный уровень рабочих и служащих и т.д.).

Другая классификация предпринимательских рисков предполагает следующее деление:

1. Риск гражданской ответственности, под которой следует понимать обязанность каждого лица возмещать ущерб, причиненный другому лицу. Риски гражданской ответственности характерны для всех областей жизни, в том числе хозяйственной деятельности юридического лица. К их числу относятся риски возникновения ответственности за загрязнение окружающей среды, за несоблюдение условий договоров о качестве продукции, выпускаемой предприятием.
2. Риск потери прибыли (риск потери прибыли вследствие вынужденных перерывов в производстве; риск потери прибыли в результате потери имущества; риск потери прибыли в результате невыполнения договорных обязательств; потери вследствие проведения забастовок и других общественно-политических факторов).
3. Коммерческий риск (риск, связанный с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств, и риск, связанный с невозвратом кредитов).
4. Рыночный риск (например, риск изменения цен на рынке).
5. Валютный риск. Под данным видом риска понимают опасность валютных потерь, вызванных изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеэкономических операций.

Многообразие рисков порождает различные проблемы при их классификации. Одна из наиболее острых и обсуждаемых — разграничение «предпринимательского» и «финансового» риска.

Многие специалисты не видят между ними принципиальной разницы, хотя ст.32.9 Закона о страховании рассматривает их как отдельные виды страхования.

Анализируя литературу, можно выделить две противоположные позиции по вопросу соотношения «финансовых» и «предпринимательских» рисков.

Как правило, в данном случае финансовые риски определяются как риски потери денежных средств в случае неисполнения другими лицами обязательств перед страхователем либо непредвиденные расходы, связанные с неожиданно возникающими обстоятельствами, не относящимися к повреждению или утрате (гибели) имущества или возникновению гражданской ответственности за причиненный иным лицам вред или неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих договорных обязательств. В свою очередь, предпринимательский риск согласно подп.3 п.2 ст.929 ГК РФ — это риск убытков от предпринимательской деятельности также из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Однако при формулировании позиции об объединении указанных видов страхования не стоит забывать, что в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются непосредственно «страхование предпринимательских рисков» или «страхование финансовых рисков», то есть с точки зрения законодательства данные виды страхования носят обособленный характер.

Противоположный подход состоит в том, что «страхование предпринимательского риска» и «страхование финансового риска» — два разных вида имущественного страхования. Упомянутая позиция основана на следующих доводах:

1. Лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, может застраховать свои финансовые риски, связанные с такой деятельностью, только по договору страхования предпринимательских рисков. Это, в свою очередь, означает, что финансовые риски способны страховать лишь граждане и организации, либо вообще не ведущие предпринимательскую деятельность, либо страхующие риски, не связанные с такой деятельностью.
2. Договоры страхования предпринимательских рисков должны строго соответствовать тем требованиям закона, которые указаны в ст.933 ГК РФ. В то же время, стороны договора страхования финансовых рисков вправе использовать большинство положений, регулирующих страхование предпринимательского риска, но это именно их право, а не обязанность.
3. Для осуществления страховой деятельности по каждому из названных видов страхования требуется отдельная лицензия. Лицензия на право осуществления страхования предпринимательских рисков не дает права страховать финансовые риски. Кроме того, правила страхования, разрабатываемые страховщиками, также различаются по видам страхования.

За разграничение предпринимательского и финансового риска, выступают и представители Федеральной службы страхового надзора (ФССН), но ФССН предложила другое основание для отнесения вида риска к соответствующему виду страхования:

• если субъектом страхования (страхователем) выступает юридическое лицо, риск должен быть отнесен к классу страхования «предпринимательских рисков» (подп.22 п.1 ст.32.9 Закона о страховании);
• если субъектом страхования (страхователем) выступает физическое лицо, риск должен быть отнесен к классу страхования «финансовых рисков» (подп.23 п.1 ст.32.9).

Однако использование при разделении рисков на «финансовый» и «предпринимательский» критерия субъекта страхования не вполне верно ввиду того, что у страхователя (юридического лица) также могут быть имущественные интересы, связанные с несением непредвиденных финансовых потерь (убытков), которые не являются потерей прибыли (дохода) и соответственно не отражают существо его предпринимательской деятельности.

На основе нормативной правовой базы страховщики, руководствуясь ст.943 ГК РФ, утверждают свои правила страхования соответствующего вида, на основе которых и заключаются договоры страхования.

При детальном изучении правил страхования различных страховых компаний можно сделать вывод, что многие страховщики закладывают в основу страхования финансового риска формулировку предпринимательского риска.

Так, раздел 4 «Страховые риски и страховые случаи» стандартных правил страхования финансовых рисков от перерывов в производстве в предпринимательской деятельности одной из страховых компаний включает в себя следующую формулировку: «перерыв в предпринимательской деятельности Страхователя является страховым случаем, если его наступление не зависело от Страхователя и наступило, в частности, в результате повреждения (в том числе гибели, поломки) имущества … неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентами Страхователя своих обязательств, стихийных бедствий, иных обстоятельств непреодолимой силы».

Страховщик в данном случае использовал формулировку предпринимательского риска, предусмотренную ст.929 ГК РФ.

Полагаю, что предпринимательский риск является неким собирательным видом риска. А значит, страхование предпринимательского риска включает в себя и страхование финансовых рисков, а по договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки — ущерб в имуществе и ответственность.

коммерческое право

Источник: https://www.intellectpro.ru/press/works/strahovanie_predprinimatelskih_riskov/